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Neobanks: ¡De nada sirve hacer operaciones bancarias en la nube, si se van a convertir en tormenta!

Estamos al cierre semestral y anual de muchos Neobanks, donde vemos que muchos no son capaces de tener propuestas de valor válidas, que aunque son innovadoras e incluso disruptivas, tampoco son incapaces de crear un valor sustentable tanto a clientes como inversionistas.

Es lamentable observar cómo menos del 20% de los 100 Top Neobanks son capaces de ser rentables. Esta situación se vuelve más crítica al ver que menos del 5% de los 400 Neobanks globales son rentables.






Tal vez uno de los principales factores sobre esta carencia de rentabilidad, es la falta de disciplina y enfoque de muchos de sus decisores; que deberían estar más enfocados en ajustar el uso de los recursos de estos modelos de negocio emergentes, y así tener un RAROC o EVA requerido por los stakes holders. Los expertos de innovación estratégica en la industria financiera saben que las iniciativas de transformación en nuevos modelos de negocios tienen inicialmente una baja tasa de éxito. Algunos calculan una tasa de éxito menor al 20% para que este tipo de emprendimiento sea sostenible.


El acceso a inversionistas con bajas tasas de fondeo está finalizando. Por esto, la única manera de tener los recursos para crecer de manera sana, es demostrar que estos modelos de negocio cumplen con estos inductores de rentabilidad, (ver Figura 1).



Figura 1


Como se aprecia en la Figura 1, la innovación del modelo de negocio debe contar con los inductores (drivers) adecuados de medición y gestión, lo que implica una constante contrastación de la teoría del negocio (estrategia) para lo cual recomendamos hacer seguimiento constante a los siguientes puntos:


  • Propuesta de Valor (PVC): hay que entender la propuesta de valor, lo que incluye la definición del cliente objetivo, la tarea que el cliente quiere hacer para mejorar (job to be done) y la oferta que resuelve los problemas de cliente. Sin duda, escogiendo la que tiene menor costos para cliente y que es diferente frente a otras ofertas.

  • Fórmula de utilidades: entender cuál es el modelo de ingresos, estructura de costos, modelo de márgenes y velocidad de recursos adecuados a la propuesta de valor asegurando la generación de valor para todos los que participan, incluyendo el cliente, proveedores, empleados, el gobierno y los accionistas.

  • Procesos claves: conocer al detalle los procesos, reglas, normas e indicadores que aseguran el delivery de la propuesta de valor al cliente, de forma repetible y escalable.

  • Recursos claves: se refiere a reconocer si contamos los recursos para cumplir la promesa de valor al cliente (personas, tecnología, equipo, información, canales, maracas, asociaciones y acceso al capital).

  • Maximizar la Generación de Valor: a través de procesos de toma de decisiones de inversión que garanticen un beneficio futuro superior al costo de capital, permitiendo remunerar adecuadamente a los inversionistas, retornar los recursos según la conveniencia de los fondeadores del proyecto y tener recursos disponibles para financiar el crecimiento.


Finalmente, hay que recordar que el proceso de innovación siempre es constante y que el sector financiero lo que se vende es confianza, por tanto, innovar en esta actividad económica requiere reconocer que la regulación y la naturaleza de lo que se gestiona, tiene muy poco o ningún margen para equivocarse y hace necesario dominar el modelo de negocio que asegure las sostenibilidad y rentabilidad futura de los Neobanks.


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Autor:

Mauricio Londoño, Corporate Finance Specialist, MBA, Strategic Finance & Analytics Principal en MyABCM USA / BDO Innovation Lab. Miembro del Institute of Management Accountants-Spain Chapter y Profesor en Inalde Business School.

Puede ser contactado mlondono@bdo.cr


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